Сохранить и накопить: вклады, золото, металлические счета

Гречкой и сахаром запаслись, технику скупили, а деньги остались? «Комсомольская правда в Севастополе» разбиралась, как в нынешней ситуации не потерять, а приумножить свои накопления

Алёна Мотрой

Фото: static.bobr.by

Вклады в рублях

Повышение Центральным банком России ключевой ставки сразу отразилось на процентах по вкладам в севастопольских и крымских банках. В трех из четырех кредитных учреждений гражданам предлагают открывать рублевые вклады по ставке чуть выше 20%. Это максимально возможный процент прибыли по вкладам, а в среднем доходность от хранения денег в банках сейчас – от 12 до 15 процентов годовых.

Учтите, что по вкладам, открытым ранее, ставка не пересматривается. Ее изменят на текущую только в случае продления (пролонгации) договора. Есть другой вариант: вы можете досрочно закрыть вклад, уплатить определенный процент, а затем открыть новый – с более высокой ставкой. Но в таком случае заранее просчитайте, насколько это экономически выгодно конкретно в вашем случае: сравните, сколько надо заплатить за досрочное расторжение договора в одностороннем порядке и сколько вы получите при вложении средств под более высокий процент.

Не бойтесь, что придется платить НДФЛ. Ранее его ввели для тех вкладчиков, кто получает повышенные проценты по вкладам – больше на 5%, чем ключевая ставка ЦБ РФ. Но сейчас в Госдуме активно обсуждают законопроект, который освободит граждан от такого налога по доходам от вкладов, полученным в 2021-2022 гг.

Валюта под проценты

Высокие ставки введены на полуострове только по рублевым вкладам. Сбережения в иностранной валюте не так выгодны, и даже рост ключевой ставки не заставил банкиров увеличить проценты по вкладам. Севастопольцам предлагается хранить доллары и евро под 0,1-0,15 процентов годовых, как и в декабре 2021 г., когда ключевая ставка ЦБ РФ была почти в 3 раза ниже (данные на 9 марта - прим. ред.). В банках на материковой части России предложения более выгодные. Но обещанных 8-9% по валютным вкладам пока нет.

Если вы все же решите хранить в банке иностранную валюту, надо учитывать новые правила ее оборота. Так, в ближайшие полгода (до 9 сентября) кредитным учреждениям запрещено обналичивать евро. Для вкладчиков это значит, что при закрытии вклада в евро им выдадут только 10 тысяч долларов по текущему курсу, а остальное – в рублевом эквиваленте. Если иностранные деньги положены под проценты в марте 2022-го и позже, то при закрытии счета вернут всю сумму исключительно в рублях.

И еще момент: открыть вклад в иностранной валюте получится только в РНКБ и Генбанке. Кстати, и обменять доллары или евро вы можете сейчас только в них. ЧБРР и «Россия» в принципе отказались от операций с наличными в иностранной валюте: ни купить, ни продать евро или доллары здесь не получится, вклады в иностранной валюте не открывают.

Золото, драгметаллы и изделия из них

Такой актив, как золото, всегда был привлекателен, но многие отказывались от приобретения драгоценного металла из-за необходимости платить НДС, который при продаже не возвращался. Сейчас власти отменили НДС при покупке золота в слитках гражданами. Чиновники называют это привлекательной инвестицией, но надо понимать несколько нюансов.

Золото – дорогое удовольствие, и купить его может не каждый. Так, в РНКБ предлагают стать собственником килограммового слитка за 8 700 000 рублей, а в Генбанке за слиток весом 20 г просят 240 000 рублей (цены актуальны на 09.03). Кому интересно, уточняйте информацию о фактическом наличии слитков и их стоимости в отделениях банков или по горячим линиям.

Кроме того, важно не только купить металл у проверенных лиц (лучше всего в банке), но и сохранить его. Хранить дома, каждый вечер разглядывая его и поглаживая, как минимум, опасно. А если на слитке появится царапинка, даже незаметная глазу, продать его будет очень сложно. Так что придется потратиться на ячейку в банке либо оборудовать специальное хранилище в собственном жилище.

Но самое неприятное в такой инвестиции: она выгодна только в среднесрочной перспективе. Купить слиток, оставить где-то на хранении и через год-два продать – совершенно невыгодно. Чтобы получить прибыль, владеть им надо 10 и более лет.

Помимо слитков, севастопольцы могут инвестировать в золотые и серебряные монеты. Но с ними, как и с готовыми изделиями из золота и других металлов, не проще. Тоже надо обеспечить сохранность, тоже надо научиться ждать, пока стоимость монеты вырастет, тоже доходность в краткосрочной перспективе невысокая.

Обезличенные металлические счета

Еще один вариант вложений – обезличенные металлические счета, которые предлагают, например, в банке «Россия». Это специальный счет, где вместо рублей или долларов выступает золото, серебро, палладий или платина. Физически металлов нет, поэтому хранить ничего не надо. Клиент вносит сумму, покупает «виртуальный» металл, в любой момент докупает его или продает, зарабатывая на разнице курсов.

Власти поддерживают такой вариант инвестирования и даже придумали «бонус»: гражданин, который продал «металл» после трех лет владения, освобождается от НДФЛ. Но такой вариант заработка тоже относительный. Надо знать, когда продать, следить за изменениями на биржах либо нанять специального помощника, который будет торговать и зарабатывать вам прибыль, но ведь и ему за услуги придется заплатить.

Есть еще один недостаток, о котором надо знать потенциальным инвесторам: обезличенные металлические счета не застрахованы. И в случае банкротства или закрытия банка нет никакой гарантии, что вам вернут всю сумму, которая имелась на счете.

Куда бы вложили деньги эксперты

Специалисты сразу предупреждают: нет единственно правильного рецепта, как сохранить и приумножить накопления. И каждый советует только тот способ, которым воспользовался бы сам. Так, руководитель юридической компании «Афонин и партнеры» Игорь Афонин считает, что сейчас надо конвертировать деньги в доллары, причём наличными. Эти средства следует положить куда-нибудь в потайное место, спрятать в сейф. Но не на счет в банк и не в банковскую ячейку. Поскольку велик риск, что государство принудительно сконвертирует ваши доллары в рубли, и в итоге вы опять получите рубли.

Финансовый консультант, кандидат экономических наук, доцент Финансового университета при правительстве РФ Елена Корнилова, напротив, считает, что если у вас есть рубли, но вы не успели купить валюту раньше, покупать доллары по текущему курсу – не лучший вариант сохранить сбережения. Лучше положить их в банк под высокие проценты. Что касается вложений в золото, покупку инвестиционных монет и слитков, то они, по словам Корниловой, возможны. Но прибыль с этого получат только эксперты, которые разбираются в нюансах работы с этими инструментами. Если вы не занимались этим ранее, то сначала обязательно изучите тему и только потом приступайте к покупке, советует финансовый консультант.

Необычный подход к вложению средств высказал руководитель департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при правительстве РФ Александр Цыганов. Он уверен, что сейчас активные граждане, имеющие склонность к предпринимательству, должны вспомнить все свои возможности, понять, что может пользоваться спросом, и попробовать стать предпринимателями. Тем более, что государство внедряет дополнительные меры поддержки для малого бизнеса и самозанятых. Среди них – снижение административного давления, мораторий на проверки, смягчение лицензионных и разрешительных требований. Есть предложения по кредитованию, налоговым льготам и оптимизации условий участия в госконтрактах. Отдельные послабления предусмотрены для СЭЗ в Крыму и Севастополе. Эти меры и освобождение ранее занятых ниш для малого бизнеса облегчат старт начинающему предпринимателю.